주택 대출 유형: 고정 이율 대 조정 가능 이율 모기지
집을 사는 것은 대부분의 사람들이 평생에서 가장 큰 투자 중 하나이며, 이용 가능한 다양한 유형의 주택 대출을 이해하는 것이 중요합니다. 가장 인기 있는 주택 대출 유형 중 두 가지는 고정 금리 모기지와 변동 금리 모기지(ARMs)입니다. 둘 다 각각의 장점과 단점이 있으므로 결정을 내리기 전에 둘 사이의 차이를 이해하는 것이 중요합니다.
주택 대출 유형
고정 금리 모기지
고정 금리 모기지는 대출 기간 동안 동일한 이자율이 유지되는 대출입니다. 이는 시장의 이자율이 어떻게 되든 주택 대출 기간 동안 매월 지불할 금액이 같다는 것을 의미합니다. 이것은 매월 얼마를 지불할지 정확히 알고 있기 때문에 예산을 세우는 것이 더 쉽습니다.
고정 금리 모기지는 보통 15년, 20년, 또는 30년 기간으로 이용할 수 있습니다. 기간이 짧을수록 주택 모기지 이자율은 낮아지지만 매월 지불할 금액은 더 높아집니다. 기간이 길면 매월 지불할 금액은 낮아지지만 시간이 지남에 따라 이자를 더 많이 지불하게 됩니다.
변동 금리 모기지(ARMs)
조정 가능한 금리 모기지(ARM) 는 금리가 시간에 따라 변할 수 있는 대출입니다. ARM은 일반적으로 고정 금리 모기지보다 낮은 주택 이자율로 시작하지만, 초기 기간 – 보통 5년 – 이후에는 시장 조건에 따라 주택 이자율이 오르거나 내릴 수 있습니다. 이는 월 지불액이 시간에 따라 증가하거나 감소할 수 있음을 의미합니다.
조정 가능한 금리 모기지는 일반적으로 주택 대출 이자율이 매년 및 대출 기간 동안 얼마나 증가하거나 감소할 수 있는지에 대한 상한을 설정합니다. 이는 당신이 월 지불액의 급격한 변동으로부터 보호하도록 도와주지만, 고정 금리 모기지를 이용하는 경우처럼 이자율 하락 혜택을 그만큼 받지 못할 수도 있습니다.
주택 개선 대출
주택 구입을 위한 모기지를 받는 것 외에도 주택 개선 대출을 신청할 수 있습니다. 주택 개선 대출 은 주택주가 그들의 재산에 대한 수리나 개량을 위한 자금을 조달하는 것을 도와주는 대출의 일종입니다. 이 타입의 대출은 부엌 또는 욕실을 업데이트하든, 새로운 데크를 추가하든, 새 창문을 설치하든 상관없이 다양한 개선을 위해 사용될 수 있습니다. 주택 개선 대출은 담보가 필요하거나 필요 없는 보장된 것 또는 보장되지 않은 것이 될 수 있습니다. 대출 가능 금액, 주택 개선 대출 이자율 및 상환 조건은 신용 점수, 소득, 주택 소유권에 대한 초과금액 등 여러 요인에 따라 달라집니다. 전체적으로, 주택 개선 대출은 주택주가 그들의 재산에 투자하고, 가치를 높이면서 비용을 시간에 걸쳐 분산시킬 수 있는 방법을 제공합니다.
당신의 필요에 맞는 대출 찾기
고정금리 모기지와 조정 가능한 금리 모기지 사이에서 선택할 때, 개인의 재정 상황과 목표를 고려해야 합니다. 당신이 오랫동안 집에 머무를 계획이고 예측 가능한 월 지불액을 원한다면, 고정금리 모기지가 당신에게 적합할 수 있습니다. 반면에, 몇 년 내에 이사를 계획하고 있는 경우나 도입 기간의 낮은 이자율을 활용하고자 한다면, ARM이 더 나은 선택이 될 수 있습니다.
여러 대출업체를 조사하고 다양한 주택 대출 이자율과 수수료를 비교하는 것이 중요합니다. 주택 담보 대출, 헬록(HELOC), 첫 주택 구매자 프로그램, 그리고 농무부(USDA) 주택 대출 등 다양한 종류의 주택 대출이 있습니다. 각 대출 종류마다 자체의 요건과 이점이 있으므로, 대출을 선택하기 전에 연구를 해야 합니다.
주택 대출 이자율
대출 종류와 신용 점수에 따라 이자율은 크게 다릅니다. 일반적으로, 주택 담보 대출은 대출 금액이 부동산 가치에 대해 상대적으로 높기 때문에 대출기관이 위험으로 인식하여 전통적인 주택 담보 대출 이자율보다 높습니다.
주택 평가 채권의 이자율은 담보(당신의 집 가치)로 보장되기 때문에 전통 주택 모기지 이자율보다 낮은 경향이 있습니다. 첫 주택 구매자 프로그램은 신용이 완벽하지 않거나 다운페이먼트를 위한 충분한 돈을 저축하지 못한 사람들을 돕기 위해 설계되었으므로 현재의 주택 모기지 이자율보다 낮습니다. 농무부(USDA) 주택 대출은 정부가 보증하며 다운페이먼트가 전혀 필요하지 않기 때문에 가장 낮은 이자율을 제공합니다.
현재의 주택 대출 이자율은 시장 상황에 기반하여 배율적으로 변동하므로, 대출을 위해 쇼핑할 때 현재의 경향을 확인하는 것이 중요합니다. 일반적으로, 모기지 이자율은 장기채권 수익률의 경향을 따릅니다 – 채권 수익률이 상승하면 주택 모기지 이자율도 오르며, 채권 수익률이 하락하면 모기지 이자율도 내립니다. 비슷한 제품을 제공하는 다른 대출업체도 다른 이자율을 제공할 수 있다는 점을 기억하고, 주변을 찾아보는 것이 이길 수 있습니다.
주택 대출 신청 방법
담보 대출에 신청하는 과정은 당신이 선택한 대출 유형과 대출 기관에 따라 다릅니다. 일반적으로, 대부분의 대출 기관은 기본적인 정보를 요구하며 이는 수입 확인서류(급여 명세서), 닫힘 비용/선납금 등에 대한 자금 증명을 보여주는 은행 거래 내역서, 이전 년도의 세금 보고서/W2서류, 고용/고용 이력 등의 증명, 그리고 모든 주요 신용 평가 회사(Experian, Equifax 및 TransUnion)로부터의 신용 보고서/신용 점수를 포함합니다. 이 문서들이 어프레이즈와 함께 제출되면, 대출 기관들은 대체로 예비 승인 담보대출 통지서를 발행하는데, 이는 대출자들이 자신의 예산 범위 내에서 집을 찾기 시작할 수 있게 해줍니다!
결론적으로, 오늘날에는 고정 이율 모기지부터 변동 이율 모기지(ARMs)에 이르기까지 많은 종류의 주택 대출이 가능합니다 – 개개인의 필요와 목표에 따라 각각 장점과 단점을 가지고 있습니다. 현재의 시장 상황에 대한 연구를 하고, 어떤 특정 대출 상품에 정착하기 전에 다양한 대출 기관을 찾아보는 것이 중요합니다. 그래야 가장 잘 맞는 상품을 찾을 수 있습니다!
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